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汽車報價
2008年影響汽車保險業的8大事件

中國汽車報

  相對于去年車險業保費收入創造了30%的高增幅,今年的車險市場在受到一系列新政策以及經濟低迷導致汽車消費能力減弱的影響下,行業增速明顯放緩。

  但不可否認的是,今年出臺的一系列新政策,在整頓車險市場秩序、規范車險市場管理方面起到了很大作用。諸如交強險這類過去爭議較大的險種,經過不斷地調整和完善,正趨向成熟。以電話車險為代表的差異化經營,正在被消費者逐漸接受。

  另外,保險與汽車產業間相互滲透、相互融合的趨勢更加明顯。一方面保險公司進一步加強對汽車產業鏈的參與,擴大服務領域和內涵;另一方面,汽車企業也逐步強化對保險資源的整合。

  1.車險“見費出單” 制度逐步推廣

  過去的車險銷售模式是車主把保費交給中介機構,中介機構通常要延期才與保險公司結賬,使得個別不法保險中介挪用或侵吞保費有機可乘。這樣,保費還未入賬,保險公司便已承擔了保險責任。

  1月1日,北京率先實施機動車輛保險“見費出單”管理制度,隨后在全國陸續推廣。保險公司財務系統或核心業務系統根據全額保費入賬收費信息,實時確認并自動生成惟一有效指令后,業務系統方可生成正式保單。車主購買車險必須要用刷銀行卡的方式繳費,車險銷售機構不能直接收取現金。這一制度在交強險和商業車險上同時實施。

  點評: 采用“見費出單”能有效降低保險公司在車險業務上的壞賬風險,同時還能提高保險公司的服務效率,方便消費者。此舉雖然對規范保險行業管理、加速中介機構洗牌起到一定作用,但仍有人指出,監管機構若不加強對中介機構的監管力度,提高準入門檻,無序競爭仍會存在。

  2.八省市實現車險信息聯網

  為更好地落實交強險費率浮動標準的執行,從7月起,北京、遼寧、上海、江蘇、浙江、湖南、大連、寧波8個省市建立車險聯合信息平臺。當投保人更換保險公司投保時,平臺能使新承保的公司自動獲得投保人以前在其他公司的賠款情況,極大地方便了投保人。

  點評:車險信息聯網實現了各家保險公司交強險承保、理賠數據的交換和信息共享,為交強險費率按照全國統一的基礎費率及其浮動標準執行創造了條件。同時,避免出過車險的投保人通過提供虛假信息的手段,達到少繳保費的目的。

  3.上海出臺第三份車險自律公約

  8月11日,上海第三份“車險自律公約”正式生效,對比上份公約,新公約的主要內容包括車險手續費繼續保持“15+4”不變,即交強險手續費不超過4%,商業車險及附加險手續費不超過15%。除此之外,監管部門設立了專門規范車險市場的檢查小組,對于違約情節嚴重的保險公司,第一責任人將被處罰甚至撤換,嚴重者將會受到停止車險業務3個月的處罰。

  據了解,今年年初,上海車險手續費違規情況日益抬頭,一度突破“40+4”的水平。雖然超額支付手續費能為保險公司帶來更多業務,但直接導致車險綜合成本超過100%,使得盈利能力大幅下降。

  點評:在保險行業的贏利模式沒有發生根本扭轉的前提下,“車險自律公約”雖經三次調整,但若想形成長效機制還很困難。

  4.交強險首次調整

  2月1日,我國開始實施《新版機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱交強險)費率方案》。按照新方案,交強險總責任限額、死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額都得到了調整,財產損失賠償限額保持2000元不變。另外,保監會還對一些車型的交強險保費進行了調整,同時無責財產賠付簡化處理機制正式啟動。

  由于交強險的責任限額上調,原來由商業三責險承擔的部分保險責任轉由交強險承擔。因此,自2月1日起,與交強險相配套的商業三責險也進行不同程度的降價,費率綜合平均下調17%。

  點評:交強險自2006年7月出臺以來,就遭受“保費高、保額低”等質疑,本次調整的出發點即“降保費、增保額”,在增加機動車保險事故責任賠償限額的同時,也減輕了投保人的負擔。

  這次調整對車主實際支付商業三責險保費的影響并不大。但對于保險公司而言,交強險責任限額的提高,連同商業三責險費率的下調,經營壓力陡增,車險業面臨嚴峻挑戰。

  5.電話車險被逐漸接受

  臨近歲末,又到了車險業務的高峰期。據平安電話車險部近兩個月來的數據統計,電話呼入量較同期增加5倍以上。

  據了解,國內財產險公司大約70%的業務都是車險。車險中的交強險業務為公益性險種,每年利潤處于打平甚至略虧的狀態;車險中的盈利險種商業險70%的業務來自于中介代理商,每筆業務都需要支付一筆中介費用。如此一來,保險公司車險業務有大約30%的利潤以各種形式被轉讓給中介渠道,對于保險公司來說,傳統渠道的車險利潤已經相當低。

  舍去中間環節的電話車險,采用電話直銷模式,可大大降低中間成本。在這種直銷模式下,私家車主購買商業車險除了可以得到7折優惠,還能再降15%。

  點評:無論從目前中國市場的消費需求還是國際市場的發展模式來看,具有價格優勢的電話車險將成為未來車險業務的主流發展方向。

  6.保監會建立保險理賠程序公開制度

  中國保監會于11月25日發布《關于公布保險理賠(給付)程序進一步做好理賠服務工作的通知》(簡稱《通知》)。

  《通知》除了繼續強調要公示理賠(給付)服務流程、明確賠付時限、盡量簡化程序之外,還明確提出各保險公司應建立健全理賠(給付)服務的監督管理機制,建立健全理賠(給付)服務質量回訪制度,加大對理賠(給付)時效、賠付質量、投訴處理效果等方面的考核力度等。

  《通知》要求,各保險公司應于即日起一個月內,向保監會稽查局保護保險消費者利益處及各保監局報備公司理賠(給付)服務責任人、責任部門等信息;2009年1月底前應在本公司網站上公布理賠(給付)服務的具體流程、所需索賠材料的清單、聯系電話和投訴電話,并向稽查局及各保監局報備。

  點評:《通知》旨在為方便投保人索賠和申請保險金,著力解決理賠(給付)服務中存在的問題,切實維護投保人的合法權益。

  7.“互碰自賠”將于年內實施

  11月21日,中國保監會發布消息稱,《交強險財產損失“互碰自賠”處理辦法》將于年內實施。“互碰自賠”就是在交強險財產損失賠償限額低于2000元,兩車或多車之間發生不涉及人傷的交通事故,各事故方可直接到本方保險公司辦理索賠,無須事故各方在多家保險公司之間奔波。

  點評:自交強險出臺以來,保險公司對交強險的自動理賠率不及1%,且理賠程序繁瑣,提交材料復雜。 “互碰自賠”快速處理機制進一步簡化交強險理賠手續,更好地服務于廣大投保人。

  8.北京試行保險機構代收代繳車船稅

  今年,北京地稅局和北京保監局聯合出臺《保險機構代收代繳2008年度個人機動車車船稅試點工作管理規定》。根據規定,從11月1日起,北京試行保險機構代收代繳車船稅,首批參加試點的為中國人保、天平汽車保險以及華農財險3家保險公司。根據相關規定,投保人在試點保險公司辦理交強險業務時,如果之前沒有繳納車船稅,而又拒絕由試點保險公司代收代繳的,將暫時無法得到《機動車交通事故責任強制保險單》、保險標志和保險發票等票據。該規定明確指出,納稅人逾期繳納車船稅的,地稅征收系統將按規定自動計算滯納金,保險公司業務人員應在代收車船稅時一并收取。

  此外,該規定還強調,對不按規定履行機動車車船稅代收代繳義務的保險機構,北京地稅局和北京保監局將依據相關規定,給予嚴肅處理。

  點評:車船稅具有征收面廣、稅源零星分散、納稅人多為自然人的特點。保險機構在銷售交強險時,代收代繳機動車車船稅,是車船稅征收管理上的新突破。最主要目的還是加強車船稅稅源控管,提高車船稅的繳納率,堵塞征管出現的漏洞。

  -本報記者 焦 玥



2008/12/12 14:15:04
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